農(nóng)業(yè)是被金融遺忘的荒漠,！這句話雖然有些夸大,，但也能說明農(nóng)業(yè)貸款難，融資難的現(xiàn)實問題,，近期經(jīng)常和農(nóng)機經(jīng)銷商交流,，發(fā)現(xiàn)他們比以前更加關注融資租賃、信用貸款等話題,，據(jù)他們反映,，今年在購買農(nóng)機時詢問有沒有貸款或按揭的用戶比往年要多，行業(yè)內(nèi)農(nóng)機360,、農(nóng)機通、谷子網(wǎng)等電商平臺也在大力推廣自己的金融工具,。

　　農(nóng)機信用銷售在行業(yè)推廣一直不是很給力,，這其中的原因非一句半語能說的清楚的，比如農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模小,，農(nóng)民收入偏低,，農(nóng)民承擔風險能力弱等。

　　據(jù)農(nóng)業(yè)部南京農(nóng)機化所專題研究報告,，農(nóng)機行業(yè)的融資的主要渠道有農(nóng)村信用社貸款,、親朋拆借、資金互助,、民間借貸,、小額貸款等。

　　筆者長期從事農(nóng)機的一線銷售,，也曾經(jīng)參與融資租賃,、消費信貸等金融工具推廣，從行業(yè)的現(xiàn)實情況看,，筆者認為與融資租賃等工具相比,，小額信貸在農(nóng)機行業(yè)更有推廣前景，在行業(yè)處于下行期,，銷售比較困難時,，更應該借助這類工具來增加業(yè)績。

　　一,、需求下行,，小額信貸幫經(jīng)銷商提振銷量

　　從翼農(nóng)機等農(nóng)機金融公司從市場一線傳回來的消息，今年的市場行情明顯比往年差,，尤其是傳統(tǒng)農(nóng)機的銷售更不好做,，主要表現(xiàn)是市場上詢價和預訂的用戶少了。

　　據(jù)有關機構(gòu)在豫北的調(diào)查,，相比往年,，今年該地用戶訂購小麥機的數(shù)量比往年下降了60%-70%,，拖拉機、旋耕機等傳統(tǒng)農(nóng)機也是盡顯疲軟,。

　　普遍看,，今年生產(chǎn)企業(yè)和經(jīng)銷商日子都不太好過，事實上是行業(yè)已經(jīng)進入了供大于求的階段,，用戶本身的需求飽和了,，在這種情況下，傳統(tǒng)的降價,、促銷,、抽獎送禮品等傳統(tǒng)營銷手段效果越來越差，因為并沒有真正幫用戶解決資金問題,。

　　這個階段,，用戶由“功能需求”向“品質(zhì)需求”轉(zhuǎn)變，用戶需要的是真正的好農(nóng)機,，并不是便宜貨,，但好農(nóng)機也是高價錢，所以通過信用工具,，真正減輕用戶購機缺錢的窘困,，才能獲得更多的用戶訂單。而在眾多的金融解決方案中,，**為方便快捷的便是小額貸款,。

　　二、經(jīng)銷商不愿意賒銷,，小額信貸可減輕用戶購機壓力

　　賒銷差一點成為壓跨農(nóng)機經(jīng)銷商的**后一根稻草,，在今年的市場上，雖然生意不好做了,，但經(jīng)銷商的風險意識反而增強了,，廠家要求經(jīng)銷商先款后貨，經(jīng)銷商也要求用戶現(xiàn)款現(xiàn)貨,，因為經(jīng)銷商已經(jīng)無錢給用戶墊資了,，就是有賒賬的心，也沒有賒賬的錢了,。

　　沒有賒銷,，經(jīng)銷商賣不動貨，當然沒有賒銷,，用戶更買不起農(nóng)機,，所以小額信貸可以“一箭雙雕”的解決經(jīng)銷商和用戶供需雙方的難題。

　　三、農(nóng)機越來越貴,，小額信貸可降低購機門檻

　　國內(nèi)農(nóng)機仍然以中小型,、經(jīng)濟實用為主，平均價格較低,，但毫無疑問,，農(nóng)機的單機價值在迅速提高，據(jù)權(quán)威機構(gòu)的數(shù)據(jù),，在過去的十年,，國內(nèi)用戶購買的農(nóng)機單機價格已經(jīng)從8000元飆升到23000元，尤其是中小型特色農(nóng)機或新機器,，出廠時價格就已經(jīng)很高,，通過層層加價到用戶時，單機價錢還會增加,，與傳統(tǒng)的微耕機,、小型收獲機等形成非常鮮明的對比，成功銷售的難度增加,。

　　價格高自然不好賣，小額信貸的作用就是將用戶當前的購買壓力延后或分解,，可以幫助經(jīng)銷商順利完成銷售,。

　　四、用戶基數(shù)大,，小額信貸是應用**廣泛信用工具

　　農(nóng)機產(chǎn)品銷售上,，融資租賃是另一種常見的信用工具，但融資租賃工具適合于價格高于50萬以上的農(nóng)機,，尤其是進口大型設備,，在用戶的選擇上則主要是新疆、東北,、內(nèi)蒙等高端市場的用戶和合作社用戶,，有一定的局限性。

　　而小額信貸則可以在全國范圍內(nèi)推廣和使用,，雖然近幾年合作社用戶發(fā)展的很快,，但從數(shù)量上看80%的用戶還是個體散戶，中原地區(qū)個體用戶購買農(nóng)機單機價格很少有高于35萬的,，南方地區(qū)更是以中小型,、小微型農(nóng)機為主，價錢很少有高于15萬的,，對于這些用戶,，顯然不適合用融資租賃，而小額信貸就具有普適性了,，是人人都可以使用,，并且人人都能用得起的工具,。

　　五、手續(xù)簡單,，操作方便,，小額信貸**受農(nóng)民歡迎

　　融資租賃在國內(nèi)之所以一直推廣的不是很好，一個主要原因是其流程冗長,，手續(xù)繁瑣,，正常情況下從用戶申請到**后放款要半個月的時間。

　　從用戶實際反映看,，小額信額**突出的優(yōu)點就是程序簡單,、放貸過程快、手續(xù)簡便,。

　　翼農(nóng)機的小額貸款程序簡單,，一般在貸款受理之日起3-7天放款，比融資租賃一個月的周期要短的多,，也比銀行貸款方便,，也更快捷。

　　綜合成本看,，小額信貸年化利率在9%-13%之間,，相比民間借貸，利息要低很多,，并且沒有利滾利,，責任有限，風險可預期,。

　　還款方式也非常靈活,，比如有按月等額還本付息、按季結(jié)息到期還本,、到期一次還本付息或分兩次還本付息等多種靈活的還款付息方式,。

　　另外一些公司還根據(jù)農(nóng)機補貼政策的特點，平常只還利息,，等到國家補貼款下來后一次性付清本金,，還有根據(jù)農(nóng)作物的生長周期特點，在生長季節(jié)只收利息,，在莊稼收獲后一次性還本付息等,。

　　長期以來，農(nóng)機的融資貸款一直是個公認的難題,，另外適合于農(nóng)機行業(yè)大范圍推廣的產(chǎn)品更是不多見,，小額信貸則可以實實在在的解決用戶貸款難和推廣難的問題，而且對于經(jīng)銷商和金融機構(gòu)來說，用戶分散,，不會出現(xiàn)群體性違約現(xiàn)象,，相對風險可控。

　　所以筆者認為,，實用的才是**好的,，小額信貸是農(nóng)機行業(yè)**好的，**有效的促銷工具,。