眾所周知,，農(nóng)村金融市場長期存在諸多弊端，其核心是農(nóng)民“貸款難”,。國有銀行商業(yè)化改革后,，以盈利**大化為經(jīng)營目標的這些公司紛紛調(diào)整自己的經(jīng)營戰(zhàn)略，大量撤并農(nóng)村地區(qū)和欠發(fā)達地區(qū)的分支機構(gòu)與營業(yè)網(wǎng)點,，逐步向城市收縮并上收貸款權(quán)限,，甚至長期承擔農(nóng)村地區(qū)**重要金融職能的農(nóng)業(yè)銀行也不例外,。

　　“現(xiàn)在只剩下農(nóng)村信用社一家國有金融機構(gòu)，農(nóng)民貸款特別難,?！崩铋_平說，除一些產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)享受每年國家給予的政策性補貼和專項貸款,，真正滿足更廣泛的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展所需的貸款微乎其微,。

　　近年，國家為了支持農(nóng)業(yè)發(fā)展,，對現(xiàn)有的金融體制進行了一系列重大改革,，例如中國農(nóng)業(yè)銀行改制、信用社改革,、成立郵政儲蓄銀行以及3種新型金融機構(gòu)(村鎮(zhèn)銀行,、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社)的設立等,，其目的是為了引導資金流向農(nóng)村,。

　　一般而言，對于現(xiàn)發(fā)展階段的中國而言,，**有競爭力的產(chǎn)業(yè)是勞動密集型產(chǎn)業(yè),，其中包括處于產(chǎn)業(yè)化“臨界點”的農(nóng)業(yè)，農(nóng)戶也許只有幾千元或者幾萬元就可以開始生產(chǎn),。由于市場定位和歷史原因,，農(nóng)村信用聯(lián)合社對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化作用首當其沖。

　　記者來到江西省水產(chǎn)養(yǎng)殖大縣——九江市彭澤縣,，當?shù)匾晃恍諒埖酿B(yǎng)殖戶介紹,，以前信用社給予單戶的養(yǎng)殖貸款一般不超過3萬元，即使是大戶也不超過10萬元,，由于水產(chǎn)養(yǎng)殖成本較高,，僅飼料一項每年每畝的成本就在3500元，再加上增氧機,、水泵等設備費用,，“一般規(guī)模養(yǎng)殖50畝的話，差不多30萬元,，單憑養(yǎng)殖戶自我積累很難發(fā)展起來,。”

　　此外,，農(nóng)民在不具備銀行要求的抵押物的情況下,，聯(lián)合擔保貸款成為一種不錯的選擇，當?shù)匦庞蒙缭趯λa(chǎn)養(yǎng)殖行業(yè)的情況摸底后確認可以給予該縣養(yǎng)殖協(xié)會提供聯(lián)保貸款,，那位姓張的養(yǎng)殖戶說,，“由協(xié)會成員自籌貸款擔保基金,，每位成員繳納不少于3萬元的擔?；穑梢酝ㄟ^合作社取得擔?；?倍以上的貸款,，一般養(yǎng)殖戶貸款額度可以放大到12萬元到40萬元之間?！?/p>

　　對于這種“龍頭企業(yè)(專業(yè)合作社)+擔保公司+銀行+農(nóng)戶”的農(nóng)村金融模式,，汪世彪也表示了認同，“我們生豬協(xié)會也已經(jīng)把這個申請報告提交給省農(nóng)業(yè)銀行,，差不多快批下來了,。”

　　這種模式主要是基于《擔保法》中規(guī)定擔保機構(gòu)對單個企業(yè)提供的擔保責任金額**高不得超過擔保機構(gòu)自身實收資本的10%,，即龍頭企業(yè)或者合作社“以一當十”的貸款杠桿功效,。據(jù)悉，國內(nèi)學術(shù)界對于該模式給予很高的評價,，剛正式赴任世界銀行高級副行長的林毅夫曾為此遞交過一份《推廣龍頭企業(yè)擔保公司,，增加農(nóng)民收入，緩解三農(nóng)問題》的提案,。

　　然而,，李開平表示了疑義，“在現(xiàn)有的發(fā)展情況下,，這種模式并不具普遍性,，早些年江西也嘗試過成立擔保公司解決農(nóng)村金融問題，但可持續(xù)性較差,，前提是這個龍頭企業(yè)或者合作社比較有實力,，實際上沒有幾個農(nóng)業(yè)企業(yè)能夠一直強勢?！崩畹膿囊膊粺o道理,，記者在采訪中得知這些成功案例更多具有“示范性”和“扶強做大”的意義，對于更為廣泛的中小農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)操作性不強,，其中關鍵還在政府方面,。

　　萬年縣委書記陳榮高向記者透露，萬年縣生豬,、貢米和珍珠三大產(chǎn)業(yè)已分別組成了產(chǎn)業(yè)集團公司,，通過“龍頭企業(yè)+專業(yè)合作社+農(nóng)戶”的模式加快發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，“要是條件成熟的話,，可以考慮整合資源上市”,。

　　對于農(nóng)村金融“新政”,，無論是政府還是學界，都對村鎮(zhèn)銀行,、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社這三種新型金融機構(gòu)寄予較高的期望,。

　　據(jù)悉，在上述三種新型金融機構(gòu)中,，現(xiàn)階段江西省僅有一家村鎮(zhèn)銀行——修水九銀村鎮(zhèn)銀行有限責任公司,。毛根發(fā)介紹，“村鎮(zhèn)銀行,，聽說了,，也和一些縣里的領導和銀行討論過這件事情，但是這類銀行對于像我們這樣的產(chǎn)業(yè)資本有嚴格的股權(quán)比例限制,，肯定對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展有限制,。”

　　毛的擔心也暴露了金融制度上的“悖論”,，即商業(yè)銀行以盈利為目標,，控股村鎮(zhèn)銀行不但出資還得背負所有債務，銀行的責任和權(quán)益存在極大的不對等,?？上攵耐虡I(yè)銀行積極地投資經(jīng)營村鎮(zhèn)銀行是一種奢望,，村鎮(zhèn)銀行對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的推動力有限,。