去年4月份以來(lái)，央行針對(duì)三農(nóng)領(lǐng)域多次定向降準(zhǔn),，釋放流動(dòng)性已達(dá)萬(wàn)億元規(guī)模,，這對(duì)推動(dòng)我國(guó)三農(nóng)持續(xù)發(fā)展將起到重要推動(dòng)作用。然而,，盡管農(nóng)民對(duì)貸款需求非常強(qiáng)烈，但是農(nóng)村家庭正常信貸獲批率只有27.6%,，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于40.5%的全國(guó)平均水平,。農(nóng)民“貸款難”的嚴(yán)峻現(xiàn)實(shí)始終困擾著當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。那么,，農(nóng)民“貸款難”究竟難在哪,？銀行方面怎么看,？如何破解？對(duì)此,，本報(bào)記者進(jìn)行了深入采訪,。

資料圖

　　“貸款難”難在哪兒？

　　——貸款門(mén)檻高,、程序繁瑣,、抵押物價(jià)值不足、貸款規(guī)模小,、還款周期短

　　河北省邯鄲市大名縣萬(wàn)堤鎮(zhèn)孫村是個(gè)典型的冀南小鄉(xiāng)村,，村里有80多戶，400口人,，全村基本上以種糧為主,。村支書(shū)孫振山今年58歲了，但是精神頭兒很足,，聲音洪亮,，他談到農(nóng)民貸款時(shí)說(shuō)：“現(xiàn)在農(nóng)民貸款太難了，別說(shuō)是貸不到款,，就是跑手續(xù)也能把人搞暈嘍,。”孫振山說(shuō)，要是真有點(diǎn)事兒,，村民向親戚朋友借點(diǎn)錢(qián),，也不會(huì)向銀行貸款。

　　王紅亮今年40歲,，是大名縣楊橋鎮(zhèn)人,，過(guò)去是搞蔬菜批發(fā)銷(xiāo)售的，前年用十幾年的積蓄在該縣王村鄉(xiāng)店北村村南流轉(zhuǎn)了300多畝土地,，成立了家庭農(nóng)場(chǎng),，談到今后的想法時(shí)，他面帶愁容地說(shuō)：“我本來(lái)想用貸款把其余的承包地都做成大棚,，但是,，銀行就是不給貸，說(shuō)我的抵押物不行,，國(guó)家不是說(shuō)土地承包合同可以抵押嘛,，怎么到縣里就不行呢。因?yàn)槿狈Y金,，我現(xiàn)在不僅不能擴(kuò)大規(guī)模,，連改建標(biāo)準(zhǔn)棚的想法也不敢有了。”王紅亮說(shuō)。

　　“農(nóng)民貸款門(mén)檻過(guò)高,，手續(xù)多,，根本無(wú)法有效帶動(dòng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)。”吉林省白山市渾江區(qū)廣道江鎮(zhèn)下甸子村黨支部副書(shū)記劉俊說(shuō),。記者在采訪山西省忻州市五臺(tái)縣建安鄉(xiāng)建安村村民程利峰時(shí),，他說(shuō)：“現(xiàn)在農(nóng)村搞一個(gè)大棚，成本得3萬(wàn),。有時(shí)候銀行給小額信貸,，也就是3-5萬(wàn)，而且三個(gè)月后就得開(kāi)始還了,，因此貸款也解決不了什么問(wèn)題,，更何況貸款門(mén)檻這么高，手續(xù)這么復(fù)雜,。”

　　“現(xiàn)在我市有專門(mén)的涉農(nóng)貸款,，五萬(wàn)元無(wú)息，六個(gè)月后開(kāi)始還款,，但是農(nóng)業(yè)項(xiàng)目往往投資大,，回報(bào)慢，風(fēng)險(xiǎn)也高,，五萬(wàn)元還是偏少,。我前一段時(shí)間打算投資設(shè)施農(nóng)業(yè)，**后因?yàn)橘J不來(lái)款,，資金投入不行,，**后還是放棄了。”遼寧省鞍山市大孤山鎮(zhèn)一位農(nóng)民告訴記者,。

　　為什么涉農(nóng)貸款如此之難,？前不久，中央黨校副校長(zhǎng)王東京撰文指出：“農(nóng)民貸款難的根本原因還是抵押物偏少,，抵押價(jià)值不足,。”中國(guó)大連高級(jí)經(jīng)理學(xué)院博士后研究員，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士張家平說(shuō)：“農(nóng)民貸款難在風(fēng)險(xiǎn)太高,，不僅來(lái)自農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的自然風(fēng)險(xiǎn),，還來(lái)自農(nóng)業(yè)服務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品加工和流通環(huán)節(jié)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),，而這些不確定因素是農(nóng)民與金融機(jī)構(gòu)都難以掌控的風(fēng)險(xiǎn),。此外，農(nóng)民可支配抵押擔(dān)保品的缺乏也是影響其獲得三農(nóng)信貸額度的另一阻礙,。”

　　銀行資金充足,，為何出現(xiàn)“惜貸”,？——主要防止出現(xiàn)不良貸款

　　“結(jié)合我國(guó)金融政策，央行降準(zhǔn)降息之后,，現(xiàn)在資金充裕，而且國(guó)家對(duì)涉農(nóng)貸款有政策,。但是我們的主要客戶是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè),，畢竟大企業(yè)的信用比較好，一般不會(huì)產(chǎn)生不良貸款,。”中國(guó)工商銀行北京分行新街口支行一位信貸經(jīng)理向記者表示,。

　　記者隨即走訪了在京的一些城商行，比如北京銀行,、江蘇銀行,、包商銀行，錦州銀行,。得到的回復(fù)也與工商銀行相似,。“對(duì)于我們來(lái)講，必須優(yōu)先考慮風(fēng)險(xiǎn)防控,，防止出現(xiàn)過(guò)高的不良貸款,，而且農(nóng)村也不是我們的主要業(yè)務(wù)”，江蘇銀行一位高管對(duì)記者說(shuō),。與城商行相似,，外資銀行的業(yè)務(wù)因與三農(nóng)相距較遠(yuǎn)，涉農(nóng)業(yè)務(wù)規(guī)模并不是很大,，因此涉農(nóng)貸款也不多,。這一點(diǎn)記者在東亞銀行得到了證實(shí)。

　　通過(guò)記者調(diào)查,，目前在三農(nóng)領(lǐng)域比較活躍的金融機(jī)構(gòu)分別是農(nóng)村信用合作社,、農(nóng)村郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行,。為此,，記者采訪了河北省承德市灤平縣郵儲(chǔ)銀行營(yíng)業(yè)部主任崔蔚巍，他說(shuō)：“2015年上半年我們累計(jì)發(fā)放貸款303筆,，共計(jì)5288.4萬(wàn)元,，凈增592.6萬(wàn)元。其中,，發(fā)放小額貸款206筆,，共計(jì)2697萬(wàn)元。與過(guò)去相比,，貸款額有所增加,。”

　　按照上述所說(shuō),，承德灤平縣一直積極放貸，并沒(méi)有出現(xiàn)所謂的“惜貸”,，那么其他地區(qū)情況又是如何,？對(duì)此，記者再次走訪了大名縣一位熟悉銀行情況的業(yè)內(nèi)人士,，并進(jìn)行了詳細(xì)了解,，他說(shuō)：“銀行現(xiàn)在不缺錢(qián)，上面也一直下指標(biāo),、下任務(wù)發(fā)放貸款,，但是，貸款發(fā)下去,，農(nóng)民違約風(fēng)險(xiǎn)高,，很多人就不還了，即使用土地抵押,，也難以催收,，從而形成了呆賬壞賬。為了防止出現(xiàn)不良貸款,，一些程序就需要相對(duì)復(fù)雜,。”

　　那么，當(dāng)前銀行業(yè)不良貸款風(fēng)險(xiǎn)到底如何呢,？中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)宋先平在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示：“從經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況看,，商業(yè)銀行不良貸款的增長(zhǎng)進(jìn)入下半場(chǎng)。由于滯后因素,，預(yù)計(jì)整體不良貸款會(huì)在明年上半年見(jiàn)頂,。”

　　如何解決“貸款難”

　　——增加貸款主體、簡(jiǎn)化貸款程序,、構(gòu)建抵押擔(dān)保體系

　　“農(nóng)民‘貸款難’”的一個(gè)重要原因是提供涉農(nóng)貸款的金融主體偏少,，當(dāng)銀行處于賣(mài)方市場(chǎng)時(shí)，就不會(huì)有貸款的主動(dòng)性,，不過(guò),，這與我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的階段有關(guān)。“東北財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展研究院許宏偉博士告訴記者,。

　　前不久在上海陸家嘴金融論壇上,，銀監(jiān)會(huì)副主席周慕冰表示：繼續(xù)大力發(fā)展普惠金融，加大對(duì)三農(nóng)領(lǐng)域的支持力度,，推進(jìn)民營(yíng)銀行,、村鎮(zhèn)銀行設(shè)立常態(tài)化，支持和鼓勵(lì)民間資本投資農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu),，不斷完善多層次,、廣覆蓋,、差異化的金融機(jī)構(gòu)。中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛也表示：持續(xù)加大對(duì)金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè),，這對(duì)擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面,，增強(qiáng)對(duì)三農(nóng)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融支持具有極為重要的意義。

　　”貨幣當(dāng)局不僅應(yīng)考慮信貸政策的制定與實(shí)施對(duì)三農(nóng)貨款違約風(fēng)險(xiǎn)的潛在控制效應(yīng),，更要積極推動(dòng)廣大農(nóng)村地區(qū)抵押擔(dān)保體系的構(gòu)建,。“張家平博士說(shuō)，破解”貸款難“不能單從銀行一個(gè)方面進(jìn)行考慮,，各地應(yīng)該根據(jù)不同情況，實(shí)施不同涉農(nóng)貸款政策,，增加涉農(nóng)貸款抵押物價(jià)值,。

　　而在實(shí)際操作層面，貸款難也不是沒(méi)有解決的辦法,。山西省忻州市代縣磨坊鄉(xiāng)一道河村支書(shū)侯雅麗建議：”大學(xué)生村官是當(dāng)前農(nóng)村的一個(gè)重要主體,，能不能試行以村官財(cái)政工資作為擔(dān)保進(jìn)行中小額度貸款。“大同市花園屯鄉(xiāng)鎮(zhèn)川口村支書(shū)王江峰則建議：”簡(jiǎn)化手續(xù),，積極開(kāi)辦授信,，創(chuàng)建信用村，加大貸款規(guī)模,。“