新渠道既能貸到款,，也能獲得增值服務(wù)

　　今年36歲的毛智軍至今還記得2012年那次借錢的經(jīng)歷。

　　毛智軍來自河北保定滿城縣南韓村鎮(zhèn)宋家屯村,，目前在滿城縣經(jīng)營(yíng)“五花頭養(yǎng)殖基地”,，在深山里散養(yǎng)有機(jī)黑豬。

資料圖

　　2011年底,，毛智軍開始籌建養(yǎng)殖基地,，很快自己的積蓄就用光了，急需周轉(zhuǎn)資金,。銀行貸款貸不到,，向親戚朋友借又得看人家臉色，一籌莫展之際他在網(wǎng)上偶然發(fā)現(xiàn)了一個(gè)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)——翼龍貸,。

　　“當(dāng)時(shí)真是病急亂投醫(yī)了,，撥通網(wǎng)站上的電話，沒想到服務(wù)人員第二天就來基地實(shí)地考察?？戳宋业臓I(yíng)業(yè)執(zhí)照等材料,，看了欄里的豬，向周圍的朋友鄰居確認(rèn)了我的為人,，就讓我把貸款需求上傳到網(wǎng)站上,。只用了3天，就拿到了通過網(wǎng)站籌集來的10萬元貸款,。不用抵押擔(dān)保,，全憑信用，雖然利息貴點(diǎn),，但真的是幫我救了急,。三四個(gè)月后，我周轉(zhuǎn)開了,，第**時(shí)間就把錢還上,。人家信任咱的人品，咱也得珍惜自己的信用不是,。”

　　打那以后,，每到毛智軍急需周轉(zhuǎn)資金，他就選擇翼龍貸這個(gè)P2P平臺(tái),。三四次下來，憑著積累起來的信用,，他的貸款額度上漲到30萬元,。他告訴記者，“每次看著自己的貸款需求在網(wǎng)站的投資列表里很快就顯示‘已滿標(biāo)’,，心里總是有點(diǎn)小激動(dòng),。”

　　從零起步，目前基地已存欄有機(jī)黑豬1200頭,。隨著養(yǎng)殖規(guī)模逐步擴(kuò)大,，翼龍貸開始為毛智軍提供增值服務(wù)。“我打算在順平縣做一個(gè)基地+農(nóng)戶的模式,，利用那里良好的自然環(huán)境,，幫助貧困農(nóng)戶發(fā)展有機(jī)黑豬養(yǎng)殖。翼龍貸為我們提供產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù),，為每個(gè)農(nóng)戶提供6萬元的貸款,，讓他們有脫貧致富的本錢。我也在設(shè)想,，將來能否通過翼龍貸的網(wǎng)絡(luò)幫我再擴(kuò)大點(diǎn)銷路,。”毛智軍說。

　　事實(shí)上,，已經(jīng)有P2P平臺(tái)開始提供這種增值服務(wù),。去年,，另一家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)宜信和甘肅省平?jīng)鍪徐o寧縣的一些蘋果種植戶合作，搞了一個(gè)基于互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺(tái)的“宜蘋果”項(xiàng)目,。一方面,，宜信通過資金服務(wù)，幫助農(nóng)戶獲得更多的資金去發(fā)展蘋果種植,。另一方面,，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)幫助農(nóng)戶發(fā)布廣告，不僅提升靜寧蘋果的知名度,，拓寬了銷路,，還讓“宜蘋果”的銷售價(jià)格比普通蘋果每斤高出0.5—1元，為農(nóng)戶戶均增收上萬元,。

　　線上線下結(jié)合,，互聯(lián)網(wǎng)金融離農(nóng)民并不遙遠(yuǎn)

　　自2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融無疑成為市場(chǎng)上**熱門的字眼,?；ヂ?lián)網(wǎng)開放、多元的特性,，給金融市場(chǎng)帶來無限的發(fā)展空間,。各大電商平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),、新興的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)紛紛進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè),，既給消費(fèi)者帶來新的投資方式，也給資金需求者帶來新的融資渠道,。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),，截至2014年底，國(guó)內(nèi)僅P2P網(wǎng)貸運(yùn)營(yíng)平臺(tái)已達(dá)1575家,。

　　說起P2P網(wǎng)貸平臺(tái)這種融資服務(wù)新模式,，人們總覺得它和“離網(wǎng)”的農(nóng)民之間，尚有些遙遠(yuǎn),。

　　但在毛智軍看來,，“一點(diǎn)都不遠(yuǎn)。現(xiàn)在不僅我在用P2P借貸,，還推薦給有需要的朋友,，他們?nèi)粝虢枰欢f貸款應(yīng)急，也都愿意用這種方式,。而且,，現(xiàn)在村里各家各戶基本都開通了網(wǎng)絡(luò)，即便大人不會(huì)上網(wǎng)，讓孩子幫忙上傳一下資料也很方便,。”

　　數(shù)據(jù)顯示,，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率及網(wǎng)民規(guī)模不斷增長(zhǎng)。截至2014年12月,，我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到28.8%,，較上年提高0.7個(gè)百分點(diǎn)；網(wǎng)民中農(nóng)村網(wǎng)民占比27.5%,，規(guī)模達(dá)1.78億,，較2013年底增加188萬人。與此同時(shí),，農(nóng)村移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量也在不斷增長(zhǎng),。這些都為P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融新模式走近農(nóng)民提供了技術(shù)上的可能性。

　　理論上講,，通過網(wǎng)貸平臺(tái),，放款人和借款人可以直接對(duì)接，信息透明,，純線上模式運(yùn)作效率更高,。但事實(shí)上，目前開展“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的P2P平臺(tái)全部運(yùn)用了線上線下結(jié)合(O2O)的模式,，以更加契合農(nóng)村目前的發(fā)展現(xiàn)狀,。宜信普惠農(nóng)貸綜合管理部總經(jīng)理許超說，“P2P進(jìn)入農(nóng)村,，不可能完全依靠在線遠(yuǎn)程批貸,，必須依靠線下。讓信貸員到農(nóng)戶家里去做入戶調(diào)查,，并對(duì)他們的現(xiàn)金流做分析，了解他們的還款能力和意愿,。然后將審批中的一些環(huán)節(jié)進(jìn)行移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化,，節(jié)約操作時(shí)間和成本。”據(jù)介紹,，依托自營(yíng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),，目前宜信**快可以在8個(gè)小時(shí)之內(nèi)完成入戶調(diào)查、分析和資金對(duì)接的工作,。

　　翼龍貸更是把線上線下結(jié)合發(fā)展成同城O2O模式,，線下的加盟商負(fù)責(zé)本地借款人的數(shù)據(jù)采集以及貸前、貸中,、貸后的服務(wù),。翼龍貸董事長(zhǎng)王思聰認(rèn)為，“雖說純線上模式是P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的未來，但由于‘三農(nóng)’客戶通常都缺少完整的信用記錄,，傳統(tǒng)的信用評(píng)估模型對(duì)于他們意義不大,，純線上模式存在諸多阻礙。相反,，基于人情社會(huì)的線下審核往往更加有利于風(fēng)險(xiǎn)防控,。”截至目前，翼龍貸平臺(tái)交易總額已超過46億元,，借款人中來自“三農(nóng)”的比例超過90%,。

　　解決貸款難題，P2P仍是傳統(tǒng)金融渠道的補(bǔ)充

　　雖然伴隨著改革的深入,，我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展取得了顯著成效,。但由于多方面原因，目前農(nóng)村金融仍然是我國(guó)金融體系中**薄弱的環(huán)節(jié),。其中農(nóng)戶貸款難貸款貴問題尤為突出,。

　　一些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，P2P行業(yè)與農(nóng)村金融同樣起于“草根”,，其相通的精神內(nèi)核可以幫助P2P成為解決農(nóng)村金融難題的重要手段,。但在中國(guó)投資有限責(zé)任公司副總經(jīng)理謝平看來，目前我國(guó)P2P本質(zhì)更接近互聯(lián)網(wǎng)小微貸,，只是我國(guó)金融市場(chǎng)的一個(gè)重要補(bǔ)充,，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能撼動(dòng)我國(guó)傳統(tǒng)的金融體系。

　　中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融所所長(zhǎng)助理?xiàng)顫舱J(rèn)為,，“P2P雖然在向小額借貸,、普惠金融回歸，但這種模式對(duì)于緩解農(nóng)村金融困境的作用應(yīng)該是非常有限的,，不能預(yù)期太高,。一方面，目前P2P發(fā)展仍處于野蠻生長(zhǎng)的時(shí)期,，行業(yè)規(guī)范性和平臺(tái)的約束性,、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、業(yè)務(wù)模式的可持續(xù)性等都有很大的不穩(wěn)定性,。P2P解決農(nóng)村金融困境到目前為止還只能起到對(duì)傳統(tǒng)金融渠道的補(bǔ)充作用,。另一方面，即使是在歐美P2P發(fā)展較快的階段,，它們的農(nóng)村金融問題也不是依靠P2P來解決的,。”

　　對(duì)于解決農(nóng)民貸款貴的問題，人們似乎更不看好P2P網(wǎng)貸平臺(tái),。據(jù)了解,，目前向“三農(nóng)”提供信貸的P2P平臺(tái)將借款人的綜合費(fèi)率通常定在20%—25%左右,。這個(gè)費(fèi)率雖然較民間借貸要低，但較銀行利率則高出不少,。“這個(gè)事兒得看怎么看”,，毛智軍說，“銀行給的利息看起來低,，但各種隱性成本全算上,，并不比網(wǎng)貸平臺(tái)給的低多少。而且從網(wǎng)貸平臺(tái)貸的都是用來應(yīng)急的周轉(zhuǎn)貸款,，額度不高,，周期還短，綜合成本還能承受,。”

　　王思聰說,，“我們的資金來源于眾多分散的投資人，資金成本肯定要比銀行高,。而且農(nóng)民貸款難題,，首先要解決的是可獲得性，要讓農(nóng)民能貸到款,。目前網(wǎng)貸平臺(tái)的‘三農(nóng)’借款人多以農(nóng)戶家庭為主,，他們自雇傭的用工模式，能夠有效降低綜合成本,。平臺(tái)又針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期為他們特別設(shè)定了還本付息方式,，這些能有效降低農(nóng)戶對(duì)利息的敏感性。”

　　“解決農(nóng)村金融難題,，不僅是解決融資渠道問題,。未來更需要建立綜合性的農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)，除融資外還能提供一系列配套的服務(wù),，推動(dòng)農(nóng)村企業(yè),、居民培育個(gè)人信用意識(shí)、管理水平以及未來成長(zhǎng)能力,，在這方面互聯(lián)網(wǎng)金融大有可為,。”楊濤說。

　　◆延伸閱讀◆

　　P2P金融又叫P2P信貸,。其中，P2P是peer-to-peer或person-to-person的簡(jiǎn)寫,，意思是：個(gè)人對(duì)個(gè)人,。P2P金融指?jìng)€(gè)人與個(gè)人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系,，并完成相關(guān)交易手續(xù),。借款者可自行發(fā)布借款信息,，包括金額、利息,、還款方式和時(shí)間,，實(shí)現(xiàn)自助式借款；借出者根據(jù)借款人發(fā)布的信息,，自行決定借出金額,，實(shí)現(xiàn)自助式借貸。