調(diào)研背景：近年來,，河南省汝南縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社為破解金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的瓶頸問題,，積極進行探索，并取得了良好效果,，促進了農(nóng)民專業(yè)合作社的蓬勃發(fā)展。截至目前,，該縣有農(nóng)機專業(yè)合作社105個,，資產(chǎn)達2.36億元，入社社員1662戶,，入社機械4200多臺(套),，從業(yè)農(nóng)機手近5000人。農(nóng)業(yè)機械總動力達129.85萬千瓦,，農(nóng)用拖拉機保有量5.28萬臺,，其中大、中型拖拉機2547臺,，小型拖拉機50232臺,；農(nóng)機專業(yè)合作社擁有的農(nóng)業(yè)機械總動力占該縣農(nóng)機總動力的90%以上,。

　　1. 農(nóng)信社支持農(nóng)機專業(yè)合作社的做法

　　汝南縣農(nóng)機專業(yè)合作社的發(fā)展經(jīng)歷了從小到大、由弱到強的發(fā)展歷程,。尤其是在發(fā)展初期,，作為新生事物，農(nóng)機專業(yè)合作社面臨著資金周轉(zhuǎn)緊張,、融資困難的嚴峻形勢,。汝南聯(lián)社在調(diào)研的基礎(chǔ)上，大膽創(chuàng)新,，積極順應(yīng)農(nóng)機發(fā)展新形勢,、新特點，采取多項措施,，向農(nóng)機專業(yè)戶提供全方位,、多角度的金融服務(wù)，從**初的3萬元小額貸款到目前的幾十萬元甚至上百萬元的貸款支持,，幫助農(nóng)機專業(yè)合作社不斷發(fā)展壯大,。

　　(一)開展創(chuàng)建信用村、信用戶活動,。農(nóng)機專業(yè)合作社**早起源于該縣老君廟鎮(zhèn)孫屯村,。早在2002年初，汝南聯(lián)社就在老君廟鎮(zhèn)黨委,、政府的支持下,，與孫屯村“兩委”一起，動員廣大農(nóng)民群眾,，開展了創(chuàng)建信用村,、評定信用戶的“創(chuàng)信”活動。2003年,，按照嚴格的評審條件,，通過一定的評審程序，該村被評定為全鎮(zhèn)的第一個信用村,，并有58戶農(nóng)機戶被評定為信用戶,。“創(chuàng)信”工程的實施，大大增強了農(nóng)民群眾的信用意識,，優(yōu)化了信用環(huán)境,。農(nóng)信社對信用戶實行“貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠,、服務(wù)優(yōu)質(zhì)”措施,，打通了直達農(nóng)機專業(yè)戶的信貸“綠色通道”。2012年,，該聯(lián)社以實施“三大工程”為契機,，進一步完善了支持農(nóng)機產(chǎn)業(yè)發(fā)展,，服務(wù)農(nóng)民致富的體系和機制。大力推廣實施“金燕快貸通”貸款,，實行“一次核定,、隨用隨貸、余額控制,、周轉(zhuǎn)使用”的貸款方式,，通過對客戶收集信息資料、評級,、授信等程序,，向75戶農(nóng)機戶發(fā)放了“金燕快貸通·福農(nóng)卡”，授信1250萬元,，已有46戶農(nóng)民用信,，用信金額750萬元。“金燕快貸通”業(yè)務(wù)的開展和“福農(nóng)卡”的發(fā)行,，進一步拓寬了直達農(nóng)機戶的信貸“綠色通道”,，也把信貸支農(nóng)服務(wù)提高到一個新的水平。

　　(二)引導(dǎo)農(nóng)民成立貸款擔保協(xié)會,。2007年3月,，該縣農(nóng)信社在充分調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，根據(jù)農(nóng)民的意愿,，由聯(lián)社牽頭,，以先富起來的農(nóng)機專業(yè)戶為主體，在老君廟鎮(zhèn)孫屯村成立了由89戶農(nóng)民組成的全縣**家農(nóng)民貸款擔保協(xié)會,，每戶會員**多可獲得其所交納擔保金5倍的貸款，解決了購買大型農(nóng)業(yè)機械所需大額貸款“擔保難”問題,，填補了小額貸款的不足,。截至目前，全縣已成立12個村級農(nóng)民貸款擔保協(xié)會,，協(xié)會會員已達621戶,，會員向聯(lián)社存入擔保金592萬元，聯(lián)社已向協(xié)會會員累計放“協(xié)會—速貸通”品牌貸款5200多萬元(目前余額2120萬元),。

　　(三)建立信貸服務(wù)大廳,。在實施“陽光信貸工程”的過程中，汝南聯(lián)社設(shè)立了信貸服務(wù)大廳,，實行“一條龍”服務(wù),，“一站式”辦公，承諾了限時辦結(jié),、陽光操作等服務(wù)內(nèi)容,，規(guī)范了服務(wù)流程,，為廣大農(nóng)民群眾提供了一個集中、透明的信貸服務(wù)場所,，實現(xiàn)了信貸支農(nóng)工作“零距離接觸,，面對面服務(wù)”。

　　(四)提供“一攬子”金融服務(wù),。在農(nóng)民購買農(nóng)機時,，農(nóng)信社派出外勤人員，協(xié)助他們選型和爭取購機財政補貼資金,。每年春季,，農(nóng)信社都要為個別資金短缺的農(nóng)戶提供小額貸款，支持他們搞好農(nóng)機檢修,，以備遠征,。在農(nóng)機專業(yè)合作社組隊跨區(qū)作業(yè)出征前，信貸人員都主動與合作社聯(lián)系,，與他們一起盤算收割地點,，規(guī)劃行程路線。在跨區(qū)作業(yè)期間,，聯(lián)社還派出一名信貸員跟蹤到農(nóng)機作業(yè)區(qū)搞調(diào)研,，了解農(nóng)機手作業(yè)創(chuàng)收情況，幫助協(xié)調(diào)外部關(guān)系,，解決他們遇到的各種困難,，為農(nóng)機手提供金燕卡存款和匯兌服務(wù)，節(jié)約支付結(jié)算費用,。

　　(五)發(fā)揮輻射帶動作用,。孫屯村發(fā)展農(nóng)機產(chǎn)業(yè)的致富的作業(yè)和經(jīng)驗，首先輻射到了鄰近的肖屯村,。肖屯村在農(nóng)信社的支持下,，用不到三年的時間，農(nóng)業(yè)機械也很快形成了產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢,。與此同時,，汝南聯(lián)社認真履行信貸支農(nóng)的社會責(zé)任，協(xié)助該縣農(nóng)機局,，多策并舉推進農(nóng)機產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,，農(nóng)機產(chǎn)業(yè)像滾雪球一樣，越做越大,、越做越強,，農(nóng)機專業(yè)合作社如雨后春筍，越來越多,。在實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機械化作業(yè)的同時,，跨區(qū)作業(yè)創(chuàng)收強勢推進,，農(nóng)機產(chǎn)業(yè)已成為農(nóng)民增收致富的主渠道。

　　2. 農(nóng)機專業(yè)合作社在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)中發(fā)揮了積極作用

　　(一)促進農(nóng)業(yè)增效農(nóng)民增收,。農(nóng)機專業(yè)合作社將分散的農(nóng)機戶組織起來,，使農(nóng)機戶由過去的競爭對手變?yōu)楝F(xiàn)在的合作伙伴，變單兵作戰(zhàn)為集團作戰(zhàn),，提高了組織化程度,，實現(xiàn)了信息、技術(shù),、服務(wù)和利益共享,，增強了市場競爭力，降低了作業(yè)成本,。同時,，也便于農(nóng)機管理部門和農(nóng)信社為其提供各項服務(wù)。

　　(二)促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變,。農(nóng)機專業(yè)合作社在服務(wù)“三夏”,、“三秋”等關(guān)鍵農(nóng)時，農(nóng)業(yè)生產(chǎn),、農(nóng)機化新技術(shù)推廣應(yīng)用等多方面發(fā)揮出重要作用,，成為加快農(nóng)業(yè)機械化發(fā)展的有效載體，促進了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式由傳統(tǒng)人工勞作向勞動過程機械化的轉(zhuǎn)變,，加快了農(nóng)業(yè)機械化水平的提高,。

　　(三)促進農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化進程。農(nóng)機專業(yè)合作社既能吸納大批農(nóng)村富余勞動力,，又能促進更多的農(nóng)村勞動力向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移,，多渠道增加農(nóng)民收入，還可以大幅度提高農(nóng)機裝備水平和使用效率,，加快農(nóng)業(yè)機械化的發(fā)展,，提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化水平和組織化程度，進一步推進建設(shè)社會主義新農(nóng)村和現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)進程,。

　　(四)促進土地的有償流轉(zhuǎn)。由于農(nóng)機專業(yè)合作社可以為家庭經(jīng)營提供耕,、種,、收一條龍配套服務(wù)，可以通過合作訂單作業(yè),、代耕代種作業(yè),，實行土地托管、土地租賃承包等,，達到區(qū)域化種植,、一體化生產(chǎn),、集約化經(jīng)營的目的，這就有利于促進土地有償流轉(zhuǎn),，實現(xiàn)規(guī)?；鳂I(yè)效益。

　　(五)促進了社農(nóng)雙贏,?？哭r(nóng)機產(chǎn)業(yè)富起來的農(nóng)機專業(yè)戶也給農(nóng)信社帶來豐厚回報。他們在外地作業(yè)期間,，把獲得的現(xiàn)金收入及時存入金燕卡,，增加了聯(lián)社的存款余額。農(nóng)機手從外地歸來后,，第一件事就是到信用社歸還貸款本息,，存入閑余資金，壯大聯(lián)社資金實力,。據(jù)統(tǒng)計,，在農(nóng)機專業(yè)合作社發(fā)展的近十年中，農(nóng)信社累放農(nóng)機貸款近4億元,；汝南縣農(nóng)機專業(yè)戶每年在農(nóng)信社新增存款2000多萬元,。

　　3. 農(nóng)民專業(yè)合作社面臨的困難與問題

　　汝南聯(lián)社為農(nóng)機專業(yè)合作社的發(fā)展不僅提供了有力的資金支持，而且提供了支付結(jié)算等金融服務(wù),，為農(nóng)機專業(yè)合作社的發(fā)展壯大作出了積極貢獻,。通過總結(jié)農(nóng)信社支持農(nóng)機專業(yè)合作社的發(fā)展，可以窺一斑而知全豹,，金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社還面臨一些亟待解決的問題和困難,。主要表現(xiàn)在以下幾方面：

　　(一)專業(yè)合作社內(nèi)部機制尚不完善。從對汝南縣農(nóng)機專業(yè)合作社的調(diào)研情況看,，專業(yè)合作社還處于初級階段,，其職能主要是社員之間進行技術(shù)、市場,、信息共享,、內(nèi)部協(xié)調(diào)和行業(yè)管理。在組織結(jié)構(gòu),、管理水平,、內(nèi)部運作等方面仍然停留在松散型的農(nóng)機化作業(yè)組織的水平上。當專業(yè)合作社為提高生產(chǎn)規(guī)模,，需要投資較大公共設(shè)施和設(shè)備時,，專業(yè)合作社自身沒有資金進行投入，加之公司治理結(jié)構(gòu)、財務(wù)制度不完善等,，制約了專業(yè)合作社規(guī)?；a(chǎn)的融資需求。

　　(二)農(nóng)民專業(yè)合作社擔保,、抵押缺失,。隨著合作社社員生產(chǎn)規(guī)模的不斷擴大，小額信貸資金已不能滿足其生產(chǎn)經(jīng)營過程中的較大金額的資金需求,。從汝南聯(lián)社對該縣農(nóng)機專業(yè)合作社信貸支持情況看,，要獲得大額的信貸資金支持，目前主要有兩種途徑：一是除擔保協(xié)會擔保貸款外,，由一定數(shù)量和經(jīng)濟實力的農(nóng)戶實行聯(lián)保,，但由于農(nóng)戶之間經(jīng)濟實力不均、相互了解不夠,、相互依存程度不強等原因,，要組成相對穩(wěn)定和高層次的農(nóng)戶聯(lián)保小組困難很大。二是能提供具有法律效力的抵(質(zhì))押物,，但由于農(nóng)民所擁有的土地,、房屋、農(nóng)業(yè)設(shè)施,、土地承包經(jīng)營權(quán)不能設(shè)定為抵(質(zhì))押物,，能提供具有法律效力的抵(質(zhì))押少之又少，制約了專業(yè)合作社的規(guī)?；a(chǎn)和發(fā)展,。

　　(三)尚未搭建專業(yè)合作社與金融機構(gòu)對接平臺。從汝南的情況看,，政府主管部門在扶持農(nóng)機專業(yè)合作社發(fā)展方面做了大量工作,，在市場拓展、技術(shù)指導(dǎo),、資金扶持方面都取得了顯著成績,，但仍然存在有待完善的方面。主要體現(xiàn)在：一是沒有建立針對專業(yè)合作社的有效扶持機制,，缺乏系統(tǒng)性,、廣泛性和長期性。二是沒有建立針對專業(yè)合作社的信貸擔保機制,。導(dǎo)致專業(yè)合作社社員在申請信貸資金支持時難以獲得有效擔保,。三是沒有建立針對專業(yè)合作社產(chǎn)品的品牌宣傳機制。沒有充分利用政府平臺集中人力,、物力、財力對專業(yè)合作社的產(chǎn)品進行強有利的、廣泛的宣傳和樹立專業(yè)合作社的品牌效應(yīng),。

　　(四)農(nóng)民專業(yè)合作社與金融機構(gòu)信息不對稱,。由于農(nóng)信社支持專業(yè)合作社的主要渠道是對專業(yè)合作社的單個社員進行信貸支持，銀行獲取信息的來源主要是各貸款農(nóng)戶,，而專業(yè)合作社社員在生產(chǎn)過程中的原材料采購,、生產(chǎn)技術(shù)指導(dǎo)、產(chǎn)品銷售等各重要生產(chǎn)環(huán)節(jié)又是依托專業(yè)合作社來完成的,，致使銀行信息來源比較單一,，信息采集不夠全面，難以全面掌握專業(yè)合作社整體的生產(chǎn)情況,、銷售情況,、成本情況、市場情況,、盈利情況,、風(fēng)險情況等，難以對貸款對象的信用狀況和風(fēng)險狀況進行全程跟蹤,，導(dǎo)致銀行在發(fā)放貸款過程中信心不足,，甚至造成“懼貸”、“惜貸”心理,，影響到農(nóng)民生產(chǎn)所需資金的獲得,。

　　4. 對支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的建議

　　農(nóng)民專業(yè)合作社要做大做強離不開金融的支持。要實現(xiàn)農(nóng)民專業(yè)合作社與金融支持對接,，一方面提高合作社的組織化程度,，增強專業(yè)合作社的市場話語權(quán)；另一方面金融機構(gòu)著力創(chuàng)新適應(yīng)專業(yè)合作社融資需求的金融產(chǎn)品體系,，提升服務(wù)農(nóng)機專業(yè)合作的積極性和主動性,，促進農(nóng)民專業(yè)合作社進一步發(fā)展。

　　(一)完善農(nóng)村金融服務(wù)體系,。一是創(chuàng)新金融服務(wù)支農(nóng)措施,，針對農(nóng)民專業(yè)合作社的資金需求特點，切實改進金融服務(wù),，銀行要設(shè)立專門的營銷服務(wù)部門,，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，加大信貸投入,。重點要在擔保方式,、授信額度、貸款利率等方面開發(fā)適合專業(yè)合作社特點的信貸產(chǎn)品,，為農(nóng)民專業(yè)合作社及成員提供信貸支持,。二是加強農(nóng)業(yè)保險試點步伐,，建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，增強農(nóng)業(yè)的抗風(fēng)險能力,，減輕金融機構(gòu)經(jīng)營負擔,，提高金融機構(gòu)支農(nóng)積極性。

　　(二)健全農(nóng)民專業(yè)合作社信貸擔保體系,。一是強化信用基礎(chǔ)建設(shè),。把農(nóng)民專業(yè)合作社全部納入農(nóng)村信用評定范圍，開展農(nóng)民專業(yè)合作社“信用評級”創(chuàng)建活動,，通過建立成員信用檔案,，記錄和監(jiān)督成員的信用狀況，對信用狀況良好的成員加大支持力度,，對惡意拖欠,、逃廢銀行債務(wù)的成員取消其貸款資格，進行相應(yīng)制裁,。二是建立互助型擔保組織,。推行貸款聯(lián)保制度，按自愿原則組織成員簽訂聯(lián)保協(xié)議,，通過聯(lián)?；ヒ妗⒐矒L(fēng)險的形式提高成員獲貸能力,。依托農(nóng)民專業(yè)合作社聯(lián)合會組織農(nóng)民專業(yè)合作社信貸擔保協(xié)會(公司),，為成員單位及其成員提供信貸擔保。

　　(三)加大對專業(yè)合作社的扶持力度,。在農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展過程中,，地方政府及有關(guān)部門要發(fā)揮引導(dǎo)、扶持和幫助作用,，為金融支持合作社創(chuàng)造良好條件,。一是建立長期完善的扶持政策，包括對專業(yè)合作社的起步,、發(fā)展,、壯大全過程的扶持策略。二是牽頭組織農(nóng)信社與專業(yè)合作社建立信息共享渠道,，對專業(yè)合作社開展信用評級,，對不同等級的專業(yè)合作社給予不同的扶持政策，對不同專業(yè)合作社進行不同的財政貼息制度,。三是建立政府牽頭的對專業(yè)合作社的擔?；稹Ｋ氖浅浞掷谜脚_對專業(yè)合作產(chǎn)品進行宣傳,。并注重專業(yè)合作社的品牌效應(yīng),，結(jié)合區(qū)域,、地域優(yōu)勢，形成一社一品,，引導(dǎo)專業(yè)合作社發(fā)展壯大,。

　　(四)加強農(nóng)民專業(yè)合作社自身規(guī)范建設(shè)。一是完善農(nóng)民專業(yè)合作社法人治理結(jié)構(gòu),，加強社務(wù)管理的民主決策;建立成員賬戶制度，明晰成員在合作社中的經(jīng)濟權(quán)益,。二是加強農(nóng)民專業(yè)合作社規(guī)范化建設(shè),，加強監(jiān)管，樹立良好的農(nóng)民專業(yè)合作社經(jīng)濟法人形象,，規(guī)范農(nóng)民專業(yè)合作社財務(wù)管理和會計核算,，提高金融機構(gòu)對農(nóng)民專業(yè)合作社的財務(wù)信任度。三是做大做強農(nóng)民專業(yè)合作社,，增強合作社自身的經(jīng)濟實力,，降低金融機構(gòu)貸款風(fēng)險。