現(xiàn)實(shí)來(lái)看,，國(guó)家政策對(duì)金融支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)實(shí)體的力度不可謂不大,定向降準(zhǔn),、稅費(fèi)減免,、財(cái)政貼息、專項(xiàng)考核等舉措不斷出臺(tái),，一定程度上加速了金融支農(nóng)的力度,，但是目前并未出現(xiàn)預(yù)期的“三農(nóng)”實(shí)體獲得金融支持的“壯觀場(chǎng)面”。從“三農(nóng)”貸款實(shí)際增幅比較來(lái)看,，涉農(nóng)銀行投放“三農(nóng)”信貸資金同比并未出現(xiàn)大幅上漲,。甚至一些基層銀行的“三農(nóng)”信貸投放呈下降趨勢(shì)。

　　其實(shí),，面對(duì)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)實(shí)體弱質(zhì)化,、周期化、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)生性強(qiáng),、缺少融資抵押物等實(shí)際性困境時(shí),，基層銀行由于受信貸制度、人員管理制度,、經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核制度等剛性制約,，金融支農(nóng)“裹足不前”并不難理解,。一方面，現(xiàn)行銀行信貸制度“家規(guī)嚴(yán)”?，F(xiàn)行銀行信貸制度規(guī)定“三農(nóng)”貸款須提供有法律認(rèn)可的資產(chǎn)抵押,，而近年來(lái)出臺(tái)的農(nóng)村集體土地、林權(quán)抵押信貸政策至今仍然處在試點(diǎn)之中,，這就成為缺少資產(chǎn)抵押的“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)實(shí)體融資的“絆腳石”,；另一方面，“三農(nóng)”信貸對(duì)客戶的財(cái)務(wù)指標(biāo)要求“標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)”,。唯有流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)快、盈利水平高,、資產(chǎn)負(fù)債率低,、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)等指標(biāo)同時(shí)達(dá)標(biāo)，才能滿足信用等級(jí)的評(píng)定要求,，這又成了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)實(shí)體融資的瓶頸,；此外，銀行內(nèi)部約束“規(guī)矩嚴(yán)”,。對(duì)基層銀行“三農(nóng)”貸款發(fā)放普遍實(shí)行“包調(diào)查,，包管理，包收回,，與績(jī)效工資掛鉤”的“三包一掛”績(jī)效考核責(zé)任制,，并配套推行“誰(shuí)經(jīng)辦、誰(shuí)負(fù)責(zé),、誰(shuí)受罰”的終身責(zé)任追究制,，捆住了基層銀行直接從事“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)人員的“手腳”。從業(yè)人員寧愿少拿和不拿績(jī)效工資也不愿承擔(dān)“三農(nóng)”貸款放貸風(fēng)險(xiǎn),，這則成了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)實(shí)體融資的“傷心處”,。

　　現(xiàn)實(shí)中，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)實(shí)體在遭遇銀行放貸制度制約的同時(shí),，還遭遇著抵押物評(píng)估與登記手續(xù)繁瑣,、經(jīng)辦費(fèi)用過(guò)高等現(xiàn)實(shí)困境。辦理抵押物評(píng)估,、登記手續(xù)快則5天,，慢則十天半月。特別是房地產(chǎn)評(píng)估,、抵押登記,、辦證等費(fèi)用合計(jì)幾乎占到貸款總額的1.3%，更是給“三農(nóng)”融資雪上加霜,。

　　筆者認(rèn)為,，金融支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)實(shí)體要想取得理想效果,，應(yīng)突出從“新制度、新體系,、新辦法”的“三新”上下真功夫,，破除基層銀行“三農(nóng)”貸款放貸“魔咒”。

　　要突出制定“三農(nóng)”金融新制度,，打造銀行信貸投放新環(huán)境,。央行和銀監(jiān)會(huì)要注重從信貸管理制度的設(shè)計(jì)與實(shí)施上創(chuàng)新，依照“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)實(shí)體的實(shí)際制定和出臺(tái)信貸新制度,，同時(shí)出臺(tái)《金融支持“三農(nóng)”服務(wù)新指引》規(guī)范銀行的服務(wù)行為,，既消除銀行“三農(nóng)”信貸“壘大戶”怪相，又消除制度給基層銀行戴上的“三農(nóng)”貸款放貸“緊箍咒”,。

　　要突出推行“三農(nóng)”考核新體系,，營(yíng)造銀行主動(dòng)營(yíng)銷新環(huán)境。各級(jí)銀行管理部門要切實(shí)從體諒基層銀行從業(yè)人員的苦處出發(fā),，推行和實(shí)施“三農(nóng)”信貸營(yíng)銷適度寬松的績(jī)效考核和責(zé)任考核新體系,，不可一味地對(duì)基層銀行從業(yè)人員過(guò)份追責(zé)。在公開,、公正,、公平的前提下，做到只要收益能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)就給予非主觀過(guò)錯(cuò)可免責(zé)的合理考核,，消除從業(yè)人員無(wú)“圣旨”不敢放貸的“硬擔(dān)憂”,，激發(fā)基層銀行服務(wù)“三農(nóng)”實(shí)體的熱情。

　　要突出實(shí)施“三農(nóng)”政務(wù)新辦法,，締造方便快捷辦事新環(huán)境,。要像政府建立政務(wù)服務(wù)中心一樣，實(shí)施由房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu),、房產(chǎn),、國(guó)土、工商等職能部門聯(lián)合現(xiàn)場(chǎng)限時(shí)辦結(jié)以及減少抵押登記環(huán)節(jié)和減免服務(wù)性收費(fèi)的新辦法,，從源頭消除“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)實(shí)體“辦事難”與“融資貴”,。

　　如此一來(lái)，只要“心往‘三農(nóng)’想,、勁向‘三農(nóng)’使,、難為‘三農(nóng)’解”的服務(wù)理念落到各方的具體工作，消除基層銀行放貸中的“聯(lián)合制約”,，就能讓“三農(nóng)”實(shí)體樂(lè)享信貸春雨,。