早在2014年4月,，國務(wù)院就出臺了《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》等一系列文件,，從政策上支持“農(nóng)業(yè)+金融”模式。進入12月以后，國務(wù)院常務(wù)會議又決定,，加大對農(nóng)村金融的稅收支持，將享受稅收優(yōu)惠的農(nóng)戶小額貸款限額提高。

　　與此同時,，在2015年的政府工作報告會議上,，李克強總理強調(diào),，大力發(fā)展普惠金融,，讓所有市場主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖，作為“中國制造2025”中提到重點發(fā)展的農(nóng)機行業(yè),，顯然受到了各方面的重視和發(fā)展,。一大批的農(nóng)機融資項目應(yīng)運而生,，筆者看了很多,，也接觸了很多，但這些項目大都作為企業(yè)的附屬業(yè)務(wù)運營,。雖然推廣了很多年,，但是效果卻一般，用戶和經(jīng)銷商的接受程度普遍不高,，究竟是何種原因造成了現(xiàn)如今的尷尬局面,？

記者與周建對話

　　近日,，《農(nóng)業(yè)機械》記者有機會接觸到了一家專門從事“互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)業(yè)”服務(wù)的企業(yè)—農(nóng)分期，并跟隨他們一道來到了安徽省滁州市來安縣,。在田間地頭,，《農(nóng)業(yè)機械》雜志社記者杜婷婷對農(nóng)分期創(chuàng)始人、CEO周建進行了專訪,?！?/p>

　　遲來的挑戰(zhàn)

　　2015年初，周建及公司團隊開始策劃一項“特殊使命”,，這或許僅僅是他職業(yè)生涯中的一次平凡冒險,，可是，對于農(nóng)機行業(yè)來說,，確是創(chuàng)新的一步,。即在傳統(tǒng)的農(nóng)機金融租賃體系之外，建立一個基于互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)業(yè)的分期服務(wù)平臺,，農(nóng)分期為其主要載體,。

　　實際上，周建和他的團隊直到2014年底,，才真正決定建立農(nóng)機行業(yè)的電商平臺,。“在此之前，我們可以說是什么都做,，農(nóng)機,、化肥、農(nóng)藥等農(nóng)資都在網(wǎng)上銷售,，鋪得面廣了,，反而效果不太理想，不如只做一樣,，做大做強,，于是我們選擇了農(nóng)機行業(yè)。現(xiàn)在看來,，如果說做對的事情是,，我進入了農(nóng)機行業(yè)；如果說做錯的話,，就是太慢進來了,，應(yīng)該早一點進來。”周建說,。

　　然而就是這樣一位一開口都是農(nóng)機,、農(nóng)民的人，你卻想象不到他的專業(yè)出身，周建畢業(yè)于東北財經(jīng)大學(xué),，曾先后成功創(chuàng)辦頁游運營平臺和細(xì)分類目排名第**的虛擬商品交易平臺,。可以說,，他的這些經(jīng)歷與農(nóng)機毫不沾邊,。

　　踏入陌生的領(lǐng)域，作為“門外漢”的周建十分謙遜,，“雖然我的合伙人是專業(yè)農(nóng)機行業(yè)出身,，他給我提供了很多幫助，但我現(xiàn)在**需要的是想辦法多認(rèn)識中國的農(nóng)民,，多了解中國的農(nóng)機行業(yè),。”周建不只心里這么想，實際行動上也有所體現(xiàn),，現(xiàn)如今,，公司的每一款簽單用戶的資料，周建都會查看,，每當(dāng)有空閑的時候,，他就會同員工親自來到田間地頭做活動。

周建與當(dāng)?shù)剞r(nóng)機大戶交談

　　周建天生不服輸,。從少時的經(jīng)歷就能夠看得出,。“剛畢業(yè)到揚州找工作時，四處碰壁,，后來在**絕望的時候,，進入了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，很幸運,，分到了互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)贏的第一杯羹,，這也為我今后的創(chuàng)業(yè)打下了基礎(chǔ)。”談及當(dāng)初的經(jīng)歷,，周建總是很灑脫,，也很感恩，但是當(dāng)初的苦也許只有他自己知道,。

　　創(chuàng)立種子金服(擁有面向農(nóng)戶的“農(nóng)分期”商城和互聯(lián)網(wǎng)理財平臺“種子理財”兩個獨立品牌)初期,，周建曾自嘲為“三無”：沒錢、沒資源,、沒關(guān)系,；在外界看來，周建從原本熟悉的,、快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)離開,，另起爐灶，進入陌生的,、看似“低端”的農(nóng)機行業(yè),，實在是自討苦吃。不過對此,，周建卻十分篤定,，他有著自己的想法。

通過與農(nóng)分期合作購買農(nóng)機

　　“未來農(nóng)機是一個非常巨大的市場,。與此同時,，與6000億元的行業(yè)規(guī)模不匹配的是，農(nóng)機市場缺乏良好的金融服務(wù)支持,。目前,，我國國內(nèi)的農(nóng)機購買門檻很高。很多種養(yǎng)殖大戶,，想著能夠擁有自己的農(nóng)機,，卻難以支付農(nóng)機的價格，對他們而言,，銀行貸款因缺乏抵押而無法實現(xiàn),，民間借貸利息又高得嚇人。作為農(nóng)村出身的孩子,，對土地和農(nóng)民有一種說不出的感情,，我很想盡自己努力改變這一點。”　　

　　正因為這樣的原因,，原先從事電商行業(yè)的周建下定決心要搭建一個服務(wù)三農(nóng)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,，消除傳統(tǒng)農(nóng)機行業(yè)這一痛點。于是,，國內(nèi)早期以農(nóng)資分期為切入點打造“互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)業(yè)”模式的綜合性服務(wù)平臺——“種子金服”就此誕生,。

　　打通難題

　　有人可能會產(chǎn)生這樣的疑問，貸款不應(yīng)該找銀行嗎,？話雖如此,，然而現(xiàn)實情況中，農(nóng)民想要找銀行貸款購買農(nóng)機可不是一件易事,。

　　一方面雖然有貸款需求的農(nóng)民群體龐大,，但貸款額度有限，每個人**多也只能貸到3萬左右,，銀行大都不愿貸給農(nóng)民,。

　　另一方面，銀行貸款,，年利息較高,。更重要的是，從銀行貸款，審批程序復(fù)雜,，耽誤農(nóng)時,。

　　再一方面，過去的貸款方式,，大都是需要經(jīng)銷商擔(dān)保,，相當(dāng)于將經(jīng)銷商捆綁，如果一旦出現(xiàn)用戶不還款等違約情況,，無形中將壓力轉(zhuǎn)移到了經(jīng)銷商身上,，使很多經(jīng)銷商苦不堪言。

　　這也就造成了很長一段時間,，出現(xiàn)了銀行不愿貸,、農(nóng)民不想貸、經(jīng)銷商沒積極性的尷尬局面,，那么,，農(nóng)分期又是通過怎樣的流程貸款解決上述難題的呢？

周建與當(dāng)?shù)亟?jīng)銷商交流

　　農(nóng)分期通過與農(nóng)機經(jīng)銷商達成合作協(xié)議,，當(dāng)農(nóng)戶購買農(nóng)機資金不足,、無法融資時，農(nóng)機經(jīng)銷商向農(nóng)戶推薦農(nóng)分期及服務(wù)內(nèi)容,。隨后,，農(nóng)分期對申請農(nóng)戶進行還款意愿和還款能力綜合評估，審核通過后與其簽訂服務(wù)合同,，并向農(nóng)機經(jīng)銷商支付農(nóng)機貨款,，讓農(nóng)戶直接將農(nóng)機開回家。**后,，農(nóng)戶將按照協(xié)議和還款計劃向農(nóng)分期還款,。

　　目前，農(nóng)分期的貸款周期**多為2天,，基本是上午采集用戶資料,，下午做審核，第二天就能夠?qū)徟晒?。時間縮短了很多,，農(nóng)民也不用擔(dān)心耽誤農(nóng)忙。同時,，根據(jù)用戶的自身情況,，制定出合理的貸款額度。

　　周建說：“農(nóng)分期把農(nóng)機經(jīng)銷商也納入了自己的服務(wù)體系,，通過與用戶直接簽約,，解決了經(jīng)銷商的不少難題,，他們自然而然也愿意推廣和介紹農(nóng)分期的產(chǎn)品和服務(wù)。實現(xiàn)了優(yōu)質(zhì)資源共享,，提供公信力背書,，傳播范圍廣的宣傳平臺，**終實現(xiàn)農(nóng)機銷售量的提升,。通過綁定經(jīng)銷商的利益,，推動金融產(chǎn)品快速地?fù)屨际袌觥?rdquo;

　　然而,，農(nóng)業(yè)一直以來對氣候的依賴程度很大,，靠天吃飯導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)是一個多風(fēng)險、高風(fēng)險的行業(yè),，生產(chǎn)和交易的不確定性高,。再加上農(nóng)戶普遍都有一個鮮明的特點，就是信用意識不夠強,，還款時“像買水果白菜一樣隨意,，愛抹去零頭”。俗話說：“親兄弟明算賬”,，面對金錢交易,，筆者不禁有個小疑問，直接和用戶簽約,，萬一發(fā)生了用戶解約,、還不上貸款等情況，怎么辦,？

　　周建卻給毫不擔(dān)心,，這個毫不擔(dān)心的底氣從何而來，記者也很好奇,。他告訴記者,，到目前為止，公司還未遇到過農(nóng)民違約的情況,。主要原因是,，通過引入德國先進的微貸技術(shù)，從源頭上控制風(fēng)險,。

　　微貸技術(shù)的核心,，是評估客戶償還貸款的能力。主要包括三個部分：一是考察借款人償還貸款的能力,，二是衡量借款人償還貸款的意愿,，三是公司內(nèi)部操作風(fēng)險的控制。

　　自我革命

　　“當(dāng)我們在談?wù)?lsquo;互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)’的時候,，目光大部分聚焦在農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域,。但是在農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)前,，也就是農(nóng)資市場，它的標(biāo)準(zhǔn)化程度更高,，也被互聯(lián)網(wǎng)快速地改變著,。我們將重點放在了農(nóng)機市場，力求通過互聯(lián)網(wǎng)+金融的模式讓越來越多的農(nóng)民能夠買得起,、用得起農(nóng)機,，推進農(nóng)業(yè)機械化發(fā)展的同時也切實幫助農(nóng)民創(chuàng)收、增收,。”談及對未來農(nóng)分期的發(fā)展規(guī)劃時,，周建信心滿滿地告訴記者。

　　這種信心從何而來呢,？

　　作為一個典型的創(chuàng)業(yè)者,，周建及周建的團隊同許多的農(nóng)機企業(yè)不同，他們天生有一種愛拼的精神,，想要迫切地突破舊規(guī)定的束縛,，建立新的、更加符合市場需求的秩序,。與此同時,，也為用戶提供了更多的選擇余地。

　　在如今的“互聯(lián)網(wǎng)”時代,，農(nóng)分期**具特色的就是創(chuàng)新,。想別人不敢想的，做別人做不到的,。對于此,，周建也有著自己的看法。

　　“如果我們完全依附在舊的規(guī)定上做事情,，創(chuàng)新從何談起,，但完全推翻以前的，恐怕我們的日子也不太會好過,。比方說,，以前貸款需要經(jīng)銷商擔(dān)保，導(dǎo)致他們的積極性不高,，現(xiàn)在我們直接與用戶簽約,，解放了經(jīng)銷商，那么,，經(jīng)銷商就與我們再無關(guān)系了嗎,？顯然不是，如何利用好這里面的資源,，顯然更為重要,。”

　　作為長期服務(wù)農(nóng)戶的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,，通過線下和線上資源互動，建立農(nóng)戶信息平臺,。經(jīng)過了近1年的發(fā)展,，如今的農(nóng)分期商城已經(jīng)在江蘇、安徽,、江西和河南等多個省份的幾十個縣級區(qū)域開展了業(yè)務(wù),，團隊成員也已經(jīng)突破200人，規(guī)模在持續(xù)擴大中,，每日的成交單數(shù)能達到數(shù)十單,，成交金額能達到數(shù)百萬元。

　　2015年7月,，農(nóng)分期也正式被聘為“中國農(nóng)業(yè)機械流通協(xié)會”第六屆會員單位,。同月,，牽手國內(nèi)知名的風(fēng)險投資機構(gòu)-梅花創(chuàng)投和明勢資本,，獲得兩家機構(gòu)千萬級的風(fēng)險投資。

　　可以說,，這一年來,，農(nóng)分期有了突飛猛進的發(fā)展和進步，我們也堅信,，未來,，農(nóng)分期將會服務(wù)更多的農(nóng)民用戶。“互聯(lián)網(wǎng)金融”的大門正在逐步向**基層,、**需要支持的三農(nóng)層面打開,。